[北京应急借钱]直销银行存活期可享定期利息 按存款期限最大化结转利息
对于金融行业而言，2014年无疑是互联网金融的“舞台”。
“宝宝”类产品、货币基金、P2P等模式一波未平一波又起，加之利率市场化加快推进的“双重压力”，传统商业银行如何主动“触网”、创新业务模式就成了一大难题。
3月18日，光大银行(4.55, -0.13, -2.78%)宣布推出为期8天的直销银行品牌名称众筹活动。同一天，工商银行(4.74, -0.06, -1.25%)直销银行正式上线，成为首家国有商业银行上线的直销银行。
在错过了第一轮互联网金融发展机遇后，各家商业银行都不遗余力地发展互联网金融，而直销银行被推为主攻利器。
记者调查发现，包括本月刚进驻北京市的民生银行(9.48, -0.19, -1.96%)在内，北京市现有的30家银行业金融机构中，已有约10家银行上线了各类直销银行，记者也在工商银行北京市分行同期举行的互联网金融品牌“e-ICBC”视频发布会上一睹了工行直销银行的真容。
那么，直销银行究竟为何物？对于普通北京市民来说，直销银行的出现能带来哪些便利？各家银行在产品和服务上又有什么不同？
1天开10家银行账户？
直销银行开户不需跑网点
在银行有过开户经历的北京市民，想必对于叫号、排队、填单等流程不会陌生，从走进银行营业网点到拿着银行卡走出大厅，动辄半小时，加上跑网点的时间，要在1天内开通10家银行的账户，可谓“天方夜谭”。
不过，有了直销银行后，1天之内开通10家甚至更多的银行账户已不再是谈笑，因为不再需要您跑到银行的营业网点叫号、排队。
那么问题来了，直销银行是什么？直销银行的账户和一般意义上的银行账户有什么区别？直销银行的账户有什么用？
直销银行，又称为直营银行、互联网银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，用户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。
记者体验多家银行的直销银行了解到，与传统意义上需到实体网点开户不同，直销银行的大门是24小时在线敞开的，作为普通市民，只需要一台电脑或一部手机，登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”。
“注册”完成后，接下来就是绑定银行卡，而根据各家直销银行规定，绑定的银行卡必须为本人名下，且须为借记卡（不支持信用卡），因为只有绑定成功才能在直销银行购买理财产品或其他投资等。
同时，基于互联网的开放性精神，记者体验发现，目前所有直销银行均支持绑定他行借记卡，不过需要该卡已开通网上银行，并且通过一定金额的转账来实现绑定。
以民生银行直销银行为例，大多数他行的借记卡都可绑定，但需要他行卡开通网银，并要求用户先存（转）入资金才能激活使用，而类似的要求也出现在华润、平安、广发等银行的直销银行，需转账任意金额至直销银行账户。
因此，对于北京市民而言，若对直销银行感兴趣，可先行开通银行卡网银，这样能够快速地注册、绑定和使用直销银行。
存活期享定期利息？
直销银行按存款期限最大化结转利息
众所周知，存款业务是所有银行的标配，直销银行也不例外。
那么，就存款业务来看，直销银行与普通的电子银行（网上银行、手机银行）又有着什么样的区别？
记者体验发现，直销银行可以实现跨行交易，即使用户没有该银行的储蓄账户，也可通过注册直销银行拥有一个直销银行的电子虚拟账户，然后绑定他行的储蓄卡，即可转账办理存款业务。
不过，需要提醒市民的是，把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中，部分直销银行是免费的，也有些要收费，如平安银行(15.08, -0.27, -1.76%)的橙子银行，其转入资金就依据转出银行收费标准收取，因此，市民在选择绑定卡时，要注意所绑定借记卡的转账收费标准。
便捷之外，也是直销银行区别于传统电子银行最大的不同在于，直销银行的存款是按照存款期限最大化结转利息。
目前，银行（含电子银行）的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率计息，否则，该笔定期存款将按照活期存款利率计息。
相比之下，市民的钱存在直销银行，当定期存款提前支取时，提前支取的资金不是按照活期计息，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。
对此，记者从工行北京市分行获悉，若市民将1笔1年期定存存在该行的直销银行，满3个月但不满半年时取出，即可享受3个月定期存款利率，但这放到实体网点，只能拿到相对应的活期存款利息。
记者对比调查发现，目前多数直销银行普遍执行的存款方案相应期限所有档级利率均上浮10%，举例而言，若存款期限小于7天，则适用1天通知存款档级，利率为0.88%；大于等于7天小于3个月，则适用7天通知存款档级，利率为1.485%；大于等于3个月小于6个月，则适用3个月整存整取档级，利率为2.86%。
当然，多数中也存在“异类”，根据平安银行的橙子银行定活通业务规定，市民在其直销银行账户余额不低于1000元的前提下，可无限次提前支取，提取部分资金按最近一期定期存款利息计算收益，余下资金全都按照5年期存款计息。
由此，在目前已进驻北京市的10家银行所属的直销银行中，除平安银行外，其余9家直销银行的计息方式都是按照存款期限最大化结转利息的方式结算，定期存款业务最大期限为一年，而平安银行橙子银行的定期存款业务最大期限为五年，这意味着如果投资者存入时间超过1年或更长期的存款需要提前支取时，利息收益更划算。
货币基金成“标配”
理财产品收益率暂未“升级”
对于纷纷开通直销银行的初衷，各家银行都希望能够借助互联网优势弥补网点上的局限性，而除了存款能享受更大优惠，理财产品也是市民关注的焦点。
记者体验发现，在各家直销银行中，互联网“宝宝”类产品（货币基金）几乎成为了一项“标配”，如民生直销银行的“如意宝”，就是同汇添富、民生加银基金合作，还有其他银行推出的“鑫元宝”、“快线宝”等产品，均与货币市场基金对接。
除了货币基金，不同直销银行还推出了各自独有的投资产品。以黄金为例，民生直销银行的“民生金”，只需0.1克起投，准入门槛较低。
不过，目前提供银行理财产品的直销银行并不多，尤其是在市民普遍关注的收益率方面，优势并不突出，相比线下同类的理财产品，在收益率方面并无明显差异。
当然，由于目前各直销银行正处于推广期，相关优惠活动较多，市民可以多加关注。
如平安银行的橙子银行开户加身份认证，可获得30元万里通积分，而老客户在今年12月31日前，账上资产较11月30日环比新增2万元，同时完成问卷，可获赠200元万里通积分。
华润直销银行则更为“实在”，凡今年12月15日前，下载并登录手机APP或绑定官方微信服务号，就可免费领取红包，最高可获得100元现金奖励。(南方日报)