[北京空放贷款公司]互联网+推动金融转型 大数据破冰无抵押担保（1）
导读
对于蚂蚁金服来说，大数据在征信方面起到了关键作用。比如网店业主，可能并没有健全的财务制度，也没有很多的抵押物，蚂蚁小贷不需要抵押物和担保，而是通过店主的订单数据、店铺行业及行业排名等综合分析，来决定店主的信用额度。
据介绍，2010年至今年7月，蚂蚁小贷公司贷款额度为4500亿，为超过170万家小微企业贷款，不良贷款率约为1.5%。
大数据与金融业的融合正在不断地产生化学反应。
近日，国务院印发《促进大数据发展行动纲要》，提出建设十个大数据工程，在大数据新兴产业中，互联网金融被放到首位。
大数据给金融行业带来的变革，正在不断深化。围绕着数据资源和数据行业的立法规范，在互联网金融业态里，地方政府机构、互联网巨头、传统金融企业、中小创业企业，数方角力，正在构成一个全新的生态系统。
信用数据代替抵押担保
大数据时代，每一次生活缴费和打车记录，都可以构成个人信用记录。
不管是传统金融行业，还是近两年很热闹的互联网金融行业，大数据在其中的应用已经越来越广泛。目前金融机构已经在尝试的应用，包括客户画像、精准营销、风控管控，以及识别欺诈和股价预测等。
“大数据这三个字，已经高频率到让一些人反感，但是我们的很多业务，确实都是依托大数据展开的。”蚂蚁金融服务集团公关部张道生告诉21世纪经济报道记者。
蚂蚁金服是金融大数据应用探路较早的互联网金融公司，其旗下的支付宝[微博]、余额宝[微博]、招财宝、蚂蚁小贷及网商银行等，均对相关业务有所尝试。另外，作为“允许进行个人征信业务准备工作”的八家机构之一，蚂蚁金服旗下的芝麻信用，开始测试使用个人征信系统，至今已摸索大半年。
用户打开支付宝，其中“财富”栏中可看到芝麻信用，点击即可以看到自己的信用分。芝麻信用分最低350分、最高950分，分数越高代表信用程度越好。分数高到相应的程度，用户用芝麻分和芝麻信用报告就可申请新加坡和卢森堡签证，不用再提交资产证明、在职证明或者户口本等复杂资料
其他互联网金融公司，包括大批的P2P模式的网络借贷平台，第三方支付平台，以及京东白条和微众银行等，都或多或少地用到了大数据。
伴随互联网金融纵深发展，大数据优势越加凸显。作为互联网金融创新的驱动力，大数据金融带来的制度变革与技术颠覆，将会决定着互联网金融未来的走向和趋势。
张道生表示，对于蚂蚁金服来说，大数据在征信方面起到了关键作用。比如网店业主，可能并没有健全的财务制度，也没有很多的抵押物，蚂蚁小贷不需要抵押物和担保，而是通过店主的订单数据、店铺行业及行业排名等综合分析，来决定店主的信用额度。
据介绍，2010年至今年7月，蚂蚁小贷公司贷款额度为4500亿，为超过170万家小微企业贷款，不良贷款率约为1.5%。张表示，这个模式证明，可以通过大数据分析小微企业的信用。
张道生补充说，与传统风控体系需要“层层岗哨”、反复排查不同，互联网金融高效很多，通过对用户以往的购物消费时间、地点数据，可以很快做出判断，未来完善到一定程度，可能支付密码都会消失。
在传统金融行业，比如银行、保险等领域，大数据也早已成为金融业重要支撑。工商银行、中国银行、农业银行、建设银行等都有自己的大数据分析系统。
TalkingData董事长崔晓波告诉21世纪经济报道记者，早在三年前，他们就与银行合作做大数据开发，招商银行是他们的第一家银行客户。
目前TalkingData为招行信用卡中心提供移动统计分析平台和App运营咨询服务，信用卡中心可以了解用户App的访问行为，量化产品转化率，为产品运营和市场营销提供数据支持。据介绍，他们的客户还包括中国银联、中信银行、平安保险、国信证券等。